“小芳，想好明天和主要负责同志说些什么了吗？”柳成年问。
小芳点点头，她说：“我想好了，我会建议，现在当务之急，是要对打着互联网金融和普惠金融幌子的网络金融诈骗进行严厉打击，比如像助金融和摩根币等等，这些就是典型的网络诈骗和传销，如果不对这些进行打击，互联网金融就没有一个健康的土壤。
“第二，要尽快对现有的互联网贷款平台，进行一次彻底的摸底，搞清楚到底有多少平台，每一家平台的业务量有多大，资金规模是多少，只有先摸清楚了，才能够知道，一旦出现问题的时候，波及的范围会有多广。
“在这基础上，针对这些网贷平台，有这样几件事情是必须要做的，第一，就是对平台的定位一定要准确，不能模糊，就是信息中介机构，而不是信用担保机构，更不是金融或准金融机构。
“第二，对平台的经营范围，划出清晰的红线，就是要明确地告诉他们，哪些是不能做的，列出禁止性行为。
“比如不允许利用本机构平台为平台自身或具有关联关系的借款人融资；不允许直接或间接接受、归集出借人的资金；不允许向出借人提供担保或者承诺保本保息等等。
“同时，还要防止平台与平台之间的串联行为，比如甲这家平台，把户的资金，引导向乙平台指定的借款人，乙平台把户的资金，引导向甲平台指定的借款人。
“第三，所有户的资金，必须和平台的自有资金区分开来，实行户资金的第三方存管制度，也就是网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构，作为第三方资金存管机构，对户资金进行管理和监督，实现户资金和网贷机构自身资金分账管理。
“第四，如果前置审批很难做到的话，至少要求这些平台，向属地的金融办进行事后的报备，这样有利于地方金融办，对他们进行监督管理……”
“为什么不可以前置审批？”孙猴说，“要是所有的网贷平台，都进行前置审批的话，这对控制风险，应该是更有好处吧？”
“那有没有考虑到，如果前置审批的话，里面肯定会有巨大的权力寻租空间？一旦有权力寻租，你连监管都变成了一句空话，各地的小额贷款公司，审批时候出现的种种乱象，就会再一次重演。
“而且，比如我在甘肃获批的平台，在网上，你也不可能限制我做浙江的业务，如果这样的，审批机构和审批机构之间，会出现什么情况？”
小芳说到这里，大家都笑了起来，谁都明白如果这样，会出现什么情况，很可能到时候就会出现，各地的审批机构，互相抢“生意”，更有可能，一个平台的牌照，会被在私下进行转卖。
小芳继续说：“而且，你要是前置审批的话，很多平台，干脆就直接绕过去，连报批都不报批了，从地上转到了地下，监管就更困难，比较起来，报备制反倒能掌握真实的情况，也利于属地金融办的事后监管。”
孙猴点点头，同意小芳的这个说法。
小芳接着前面的话说：“还有一点就是，如果条件允许，应该把网络贷款平台的业务，纳入到征信系统，至少也应该建立一个，由所有网络贷款平台汇集形成的信息平台，减少逃废债的发生，建立黑名单制度。
“这和金融机构的逻辑是一样的，只要平台的不良贷款率能够下降，系统性的伤害就不会产生，平台就还能够健康发展，反之，很有可能，最后就不得不走上一律取缔的路。”
小芳说完，柳成年说好，我希望你的这些建议，能够引起重视，对了，我去了人大之后，也会尽我最大的努力，推动相关法律法规的制订。
“不光是对互联网金融，现在对像比特币，也是有争论的，我们有同志就建议，我们应该走在其他国家前面，率先让比特币合法化，允许它在国内交易。”李勇说，“小芳，你对这个有什么看法？”
“当然不可以，这样就等于是在人民币之外，有了第二货币，我们的总量怎么控制？让比特币合法流通，等于是让渡了央行的一部分货币发行权，会直接威胁到金融主权。”小芳说。
“这比特币，和q币有什么区别？”柳青问，“q币不是在一定的范围内，可以流通吗？”
小芳说：“q币和各种游戏币，充其量只能说是代金券，它们的基础，还是人民币，它们更像是一件需要用人民币购买的商品，而不是货币，和比特币有本质的不同。”
第二天，小芳跟着李勇，进了新华门，李勇事后和他们说，小芳和主要负责同志的交流，引起了重视，现在国办牵头，已经组织公安部和网信办等部门，对像助金融这样的网络金融诈骗，进行严厉的打击。
同时，也责成银监会和工信部、公安部、国家互联网信息办公室等单位，对全国的网络贷款平台，进行一次排查。
过了一个多月，小芳接到了相关部门的电话，邀请她去北京参加会议，会议的主题，就是作为专家成员，参与制订网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法征求意见稿。
张晨和小芳他们回到杭城的同时，刘芸也从美国回来了，繁花网络在纳斯达克上市的前期准备工作已经完成，繁花网络，定于二o一五的二月，在纳斯达克上市。
黄总后来又到了张晨的办公室两次，他来的目的，还是邀请张晨，成为他们“88金融”的户，都被张晨婉拒了。
还真的如小芳预料的，赵晶晶到了张晨的办公室，神秘兮兮地和他说助金融，赚钱怎么怎么快？
“你有钱打进去了？”张晨问。
“第一次不敢打多，就打了十万，一个月到期，哈哈，还真的赚到了，好几个账户打过来的，十三万已经打到了，我准备多投一些进去，真的，张总，这个来钱太快了。”赵晶晶乐呵呵地说。
张晨把赵晶晶臭骂了一顿，他想到了，被这个骗局骗到的，公司里可能还不只是赵晶晶一个，外面的人都知道半亩田的这些人有钱，有钱，能不被骗子惦记？
张晨把集团中高层的所有人，组织起来，让小芳给他们讲了各种网络骗局，都是怎么操作的，里面的风险在哪里。
小芳问赵晶晶：“你这个十三万，是不是从不同的账户打给你，这些人你都不认识？”
“对啊。”赵晶晶说，“我打出去也是这样打的，好像打给了九个人。”
“你知不知道，你以为你赚到了，其实你这样做，风险很大？撇开我前面说的，这就是一个击鼓传花的游戏，随时都有可能血本无归的风险外，就是这十三万，本身就是风险。”小芳说。
赵晶晶不明白了，问：“钱都已经到我账上了，还有什么风险？”
小芳笑道：“不是钱到你账上，就是你的钱了，所有的钱，都是来有因去有果的，你就祈祷吧，这些打给你钱的人，没想到去法院起诉你，他们要是以不当得利为由，去法院起诉你，你吃官司不说，还乖乖要把这钱退还给人家。”
“为什么？”赵晶晶吃了一惊，问。
“这些人都不认识你，凭什么给你打钱？他完全可以说是打错了。”小芳说。
“可是，我也打出去了啊。”赵晶晶说。
“你打出去，是打给这些人吗？”小芳问。
赵晶晶摇了摇头。
“你没有打给他们，那他们和你有什么关系？”小芳说，“法官只会判，让你把这些钱还给他们，至于你打出去的钱，和这些案子一点关系也没有，你可以另案去起诉你打给他们钱的那些人，明白了吗？”
“要死，原来是这样，我再也不敢了。”赵晶晶说。
“还有没有人，做过这样的事？”张晨问大家。
小娟脸都憋红了，犹豫了半天，举起手，张晨问：“你中招了？”
小娟说：“我打了三万，想试试的，结果，我没有赵晶晶这么好的运气，打出去才四天，好像就不行了，连网站都登陆不上去了。”
“是你介绍的？”张晨问赵晶晶，赵晶晶赶紧摆手说：“不是不是。”
小娟也说：“不是赵晶晶，是我的一个老乡介绍的。”
小芳叹了口气说：“网上现在这种发财的骗局层出不穷，你们大家，就抱着一个天上不会掉馅饼的念头，就不会上当了，你们想想，要是有什么项目，钱真的这么好赚，这些做网站的，他们自己不知道赚？他们赚的就是你们的。”
“还真是防不胜防。”徐巧芯说，“我有同学，也让我去买什么黄金币，幸好，我还没来得及买。”
“你要是买了，就掉进去了。”小芳说，“拜托大家，你们以后再碰到这样的事情，至少打电话给我，让我给你们参谋参谋好不好，别急着买？”
小芳点点头，她说：“我想好了，我会建议，现在当务之急，是要对打着互联网金融和普惠金融幌子的网络金融诈骗进行严厉打击，比如像助金融和摩根币等等，这些就是典型的网络诈骗和传销，如果不对这些进行打击，互联网金融就没有一个健康的土壤。
“第二，要尽快对现有的互联网贷款平台，进行一次彻底的摸底，搞清楚到底有多少平台，每一家平台的业务量有多大，资金规模是多少，只有先摸清楚了，才能够知道，一旦出现问题的时候，波及的范围会有多广。
“在这基础上，针对这些网贷平台，有这样几件事情是必须要做的，第一，就是对平台的定位一定要准确，不能模糊，就是信息中介机构，而不是信用担保机构，更不是金融或准金融机构。
“第二，对平台的经营范围，划出清晰的红线，就是要明确地告诉他们，哪些是不能做的，列出禁止性行为。
“比如不允许利用本机构平台为平台自身或具有关联关系的借款人融资；不允许直接或间接接受、归集出借人的资金；不允许向出借人提供担保或者承诺保本保息等等。
“同时，还要防止平台与平台之间的串联行为，比如甲这家平台，把户的资金，引导向乙平台指定的借款人，乙平台把户的资金，引导向甲平台指定的借款人。
“第三，所有户的资金，必须和平台的自有资金区分开来，实行户资金的第三方存管制度，也就是网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构，作为第三方资金存管机构，对户资金进行管理和监督，实现户资金和网贷机构自身资金分账管理。
“第四，如果前置审批很难做到的话，至少要求这些平台，向属地的金融办进行事后的报备，这样有利于地方金融办，对他们进行监督管理……”
“为什么不可以前置审批？”孙猴说，“要是所有的网贷平台，都进行前置审批的话，这对控制风险，应该是更有好处吧？”
“那有没有考虑到，如果前置审批的话，里面肯定会有巨大的权力寻租空间？一旦有权力寻租，你连监管都变成了一句空话，各地的小额贷款公司，审批时候出现的种种乱象，就会再一次重演。
“而且，比如我在甘肃获批的平台，在网上，你也不可能限制我做浙江的业务，如果这样的，审批机构和审批机构之间，会出现什么情况？”
小芳说到这里，大家都笑了起来，谁都明白如果这样，会出现什么情况，很可能到时候就会出现，各地的审批机构，互相抢“生意”，更有可能，一个平台的牌照，会被在私下进行转卖。
小芳继续说：“而且，你要是前置审批的话，很多平台，干脆就直接绕过去，连报批都不报批了，从地上转到了地下，监管就更困难，比较起来，报备制反倒能掌握真实的情况，也利于属地金融办的事后监管。”
孙猴点点头，同意小芳的这个说法。
小芳接着前面的话说：“还有一点就是，如果条件允许，应该把网络贷款平台的业务，纳入到征信系统，至少也应该建立一个，由所有网络贷款平台汇集形成的信息平台，减少逃废债的发生，建立黑名单制度。
“这和金融机构的逻辑是一样的，只要平台的不良贷款率能够下降，系统性的伤害就不会产生，平台就还能够健康发展，反之，很有可能，最后就不得不走上一律取缔的路。”
小芳说完，柳成年说好，我希望你的这些建议，能够引起重视，对了，我去了人大之后，也会尽我最大的努力，推动相关法律法规的制订。
“不光是对互联网金融，现在对像比特币，也是有争论的，我们有同志就建议，我们应该走在其他国家前面，率先让比特币合法化，允许它在国内交易。”李勇说，“小芳，你对这个有什么看法？”
“当然不可以，这样就等于是在人民币之外，有了第二货币，我们的总量怎么控制？让比特币合法流通，等于是让渡了央行的一部分货币发行权，会直接威胁到金融主权。”小芳说。
“这比特币，和q币有什么区别？”柳青问，“q币不是在一定的范围内，可以流通吗？”
小芳说：“q币和各种游戏币，充其量只能说是代金券，它们的基础，还是人民币，它们更像是一件需要用人民币购买的商品，而不是货币，和比特币有本质的不同。”
第二天，小芳跟着李勇，进了新华门，李勇事后和他们说，小芳和主要负责同志的交流，引起了重视，现在国办牵头，已经组织公安部和网信办等部门，对像助金融这样的网络金融诈骗，进行严厉的打击。
同时，也责成银监会和工信部、公安部、国家互联网信息办公室等单位，对全国的网络贷款平台，进行一次排查。
过了一个多月，小芳接到了相关部门的电话，邀请她去北京参加会议，会议的主题，就是作为专家成员，参与制订网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法征求意见稿。
张晨和小芳他们回到杭城的同时，刘芸也从美国回来了，繁花网络在纳斯达克上市的前期准备工作已经完成，繁花网络，定于二o一五的二月，在纳斯达克上市。
黄总后来又到了张晨的办公室两次，他来的目的，还是邀请张晨，成为他们“88金融”的户，都被张晨婉拒了。
还真的如小芳预料的，赵晶晶到了张晨的办公室，神秘兮兮地和他说助金融，赚钱怎么怎么快？
“你有钱打进去了？”张晨问。
“第一次不敢打多，就打了十万，一个月到期，哈哈，还真的赚到了，好几个账户打过来的，十三万已经打到了，我准备多投一些进去，真的，张总，这个来钱太快了。”赵晶晶乐呵呵地说。
张晨把赵晶晶臭骂了一顿，他想到了，被这个骗局骗到的，公司里可能还不只是赵晶晶一个，外面的人都知道半亩田的这些人有钱，有钱，能不被骗子惦记？
张晨把集团中高层的所有人，组织起来，让小芳给他们讲了各种网络骗局，都是怎么操作的，里面的风险在哪里。
小芳问赵晶晶：“你这个十三万，是不是从不同的账户打给你，这些人你都不认识？”
“对啊。”赵晶晶说，“我打出去也是这样打的，好像打给了九个人。”
“你知不知道，你以为你赚到了，其实你这样做，风险很大？撇开我前面说的，这就是一个击鼓传花的游戏，随时都有可能血本无归的风险外，就是这十三万，本身就是风险。”小芳说。
赵晶晶不明白了，问：“钱都已经到我账上了，还有什么风险？”
小芳笑道：“不是钱到你账上，就是你的钱了，所有的钱，都是来有因去有果的，你就祈祷吧，这些打给你钱的人，没想到去法院起诉你，他们要是以不当得利为由，去法院起诉你，你吃官司不说，还乖乖要把这钱退还给人家。”
“为什么？”赵晶晶吃了一惊，问。
“这些人都不认识你，凭什么给你打钱？他完全可以说是打错了。”小芳说。
“可是，我也打出去了啊。”赵晶晶说。
“你打出去，是打给这些人吗？”小芳问。
赵晶晶摇了摇头。
“你没有打给他们，那他们和你有什么关系？”小芳说，“法官只会判，让你把这些钱还给他们，至于你打出去的钱，和这些案子一点关系也没有，你可以另案去起诉你打给他们钱的那些人，明白了吗？”
“要死，原来是这样，我再也不敢了。”赵晶晶说。
“还有没有人，做过这样的事？”张晨问大家。
小娟脸都憋红了，犹豫了半天，举起手，张晨问：“你中招了？”
小娟说：“我打了三万，想试试的，结果，我没有赵晶晶这么好的运气，打出去才四天，好像就不行了，连网站都登陆不上去了。”
“是你介绍的？”张晨问赵晶晶，赵晶晶赶紧摆手说：“不是不是。”
小娟也说：“不是赵晶晶，是我的一个老乡介绍的。”
小芳叹了口气说：“网上现在这种发财的骗局层出不穷，你们大家，就抱着一个天上不会掉馅饼的念头，就不会上当了，你们想想，要是有什么项目，钱真的这么好赚，这些做网站的，他们自己不知道赚？他们赚的就是你们的。”
“还真是防不胜防。”徐巧芯说，“我有同学，也让我去买什么黄金币，幸好，我还没来得及买。”
“你要是买了，就掉进去了。”小芳说，“拜托大家，你们以后再碰到这样的事情，至少打电话给我，让我给你们参谋参谋好不好，别急着买？”